국민연금 받고 일하면 오히려 이득? 현명한 선택 3가지

국민연금, 열심히 꼬박꼬박 냈는데, 막상 수령할 나이가 되니 궁금한 점들이 한두 가지가 아니더라고요. 특히 은퇴 후에도 건강이 허락하는 한 계속 일하고 싶은데, 국민연금을 받으면서 일하면 뭔가 조건이 달라지는 건지, 혹시 연금이 깎이는 건 아닌지 걱정하는 분들이 많을 거예요.

저 역시 비슷한 고민을 했었거든요. 앞으로 더 오래 살 텐데, 노후 자금 계획을 탄탄하게 세우려면 이런 부분들을 꼼꼼히 따져봐야겠죠? 아래 글에서 자세하게 알아봅시다.

국민연금 수령액, 계속 일하면 줄어들까? 숨겨진 진실 파헤치기

국민연금을 받는다는 건, 길고 긴 인생의 후반전을 든든하게 지원해 줄 돛을 단 것과 같아요. 하지만 한편으로는 ‘이제 진짜 은퇴인가?' 하는 생각에 마음 한구석이 묘해지기도 하죠. 그래서 많은 분들이 ‘연금 받으면서 계속 일하면 손해일까?' 하는 궁금증을 품게 되는 것 같아요.

저 역시 그랬거든요. 결론부터 말씀드리자면, 무조건 손해는 아니에요! 몇 가지 조건과 상황에 따라 연금액이 조정될 수도 있지만, 오히려 더 유리해지는 경우도 있답니다.

지금부터 속 시원하게 파헤쳐 볼까요?

1. 소득이 높으면 연금, 진짜 깎이는 걸까?

네, 맞습니다. 하지만 ‘무조건' 깎이는 건 아니라는 점! 국민연금은 ‘노령연금'을 받는 동안 소득이 일정 수준을 넘으면 연금액의 일부를 감액하는 제도를 운영하고 있어요.

이를 ‘재직자 노령연금 감액 제도'라고 부르는데요, 쉽게 말해 ‘소득이 많으면 연금은 조금만 줘도 괜찮겠지?' 하는 취지라고 보시면 될 것 같아요. 감액 기준은 매년 조금씩 달라지는데, 중요한 건 ‘본인의 소득'과 ‘감액 기준 소득'을 비교해야 한다는 거죠.

2. 그럼 얼마나 벌어야 연금이 깎이는 걸까? 기준 금액 알아보기

연금이 감액되는 기준은 ‘A값'이라는 것을 기준으로 정해져요. A값은 전 국민의 평균 소득을 나타내는 값인데, 매년 조금씩 변동됩니다. 예를 들어, 2024 년 A값이 300 만원이라고 가정해 볼게요.

만약 본인의 월 소득이 A값을 초과하면, 초과하는 금액에 따라 연금액이 감액될 수 있습니다. 감액되는 비율은 소득 구간별로 다르게 적용되니, 국민연금공단 홈페이지나 상담센터를 통해 정확한 정보를 확인하는 것이 중요해요.

3. 연금 감액, 피할 수 있는 방법은 없을까?

물론 있죠! 가장 확실한 방법은 ‘소득을 줄이는 것'이지만, 현실적으로 쉽지 않죠. 그래서 많은 분들이 ‘소득 활동을 조절'하거나, ‘국민연금 수령 시기를 늦추는 방법'을 선택하기도 합니다.

국민연금은 수령 시기를 늦추면 늦출수록 연금액이 더 많이 늘어나는 구조거든요. 또 다른 방법으로는 ‘소득의 종류를 바꾸는 것'도 고려해 볼 수 있어요. 예를 들어, 근로 소득 대신 사업 소득이나 임대 소득을 늘리는 거죠.

물론 세금 문제 등 고려해야 할 사항들이 많으니, 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.

국민연금 ‘최대 5 년' 늦게 받으면, 매달 연금액이 얼마나 더 늘어날까?

‘더 오래 일할 수 있다면, 연금은 늦게 받는 게 무조건 이득일까?' 많은 분들이 이런 궁금증을 갖고 계실 텐데요. 결론부터 말씀드리면, ‘무조건' 이득은 아니지만, 상당 부분 이득인 경우가 많습니다! 국민연금은 수령 시기를 늦추면 늦출수록 연금액을 더 많이 지급하는 ‘연기 연금' 제도를 운영하고 있어요.

최대 5 년까지 연기할 수 있는데, 1 년마다 연 7.2%씩 연금액이 늘어납니다. 5 년을 꽉 채워 연기하면 무려 36%나 더 받을 수 있는 거죠!

1. 연기 연금, 나에게 유리할까? 꼼꼼하게 따져봐야 할 것들

연기 연금이 무조건 좋은 건 아니에요. 왜냐하면 연금을 늦게 받는 만큼, 그동안 받을 수 있었던 연금을 포기해야 하거든요. 따라서 본인의 건강 상태, 예상 수명, 재정 상황 등을 종합적으로 고려해서 결정해야 합니다.

만약 건강이 좋지 않거나, 예상 수명이 짧다면 연기 연금이 오히려 손해일 수 있어요. 반대로 건강하고 오래 살 것 같다면, 연기 연금이 훨씬 유리하겠죠?

2. 연기 연금 신청, 어떻게 해야 할까? 준비물은?

연기 연금은 국민연금공단 지사나 홈페이지에서 신청할 수 있습니다. 필요한 서류는 신분증, 연금 지급 정지 신청서 정도인데요, 자세한 내용은 국민연금공단에 문의하는 것이 가장 정확합니다. 신청 시에는 연기 기간을 신중하게 결정해야 합니다.

왜냐하면 연기 기간을 한 번 정하면 중간에 변경하기 어렵거든요. 따라서 충분히 고민하고, 전문가와 상담한 후에 결정하는 것이 좋습니다.

3. 연기 연금, 받다가 다시 신청할 수도 있을까?

네, 가능합니다! 연기 연금을 받다가 갑자기 돈이 필요해지거나, 건강이 나빠져서 더 이상 일을 할 수 없게 되는 경우도 있을 수 있겠죠. 이럴 때는 언제든지 연기 연금 지급 정지를 신청하고, 다시 원래대로 연금을 받을 수 있습니다.

다만, 지급 정지 신청 후에는 다시 연기 연금을 신청할 수 없으니, 신중하게 결정해야 합니다.

국민연금, 퇴직 후 ‘Part-Time'으로 일하면 어떤 영향을 받을까?

퇴직 후에도 ‘소소하게' 또는 ‘꾸준하게' 일을 이어가고 싶어 하는 분들이 많으시죠. 저 역시도 그랬고요. 그런데 국민연금을 받으면서 Part-Time 으로 일하면 연금에 어떤 영향을 미치는지 궁금해하는 분들이 많을 거예요.

결론적으로 말씀드리면, Part-Time 으로 일하는 경우에는 연금 감액 기준 소득을 넘지 않는 경우가 많아서, 연금에 큰 영향을 받지 않는 경우가 많습니다. 하지만 소득이 높을 경우에는 감액될 수도 있으니, 미리 확인해 보는 것이 좋습니다.

1. Part-Time 소득, 국민연금 감액에 얼마나 영향을 미칠까?

Part-Time 소득은 근로 소득으로 간주되기 때문에, 다른 소득과 합산해서 감액 기준 소득을 초과하는지 여부를 판단합니다. 만약 Part-Time 소득과 다른 소득을 합산한 금액이 감액 기준 소득을 초과하면, 초과하는 금액에 따라 연금액이 감액될 수 있습니다. 하지만 Part-Time 으로 일하는 경우에는 소득이 높지 않은 경우가 많아서, 감액되는 금액이 크지 않은 경우가 많습니다.

2. Part-Time, 어떤 형태로 일해야 연금에 유리할까?

Part-Time 으로 일하는 형태는 다양하겠지만, 연금에 유리한 형태는 ‘사업 소득'이나 ‘기타 소득'으로 일하는 것입니다. 왜냐하면 근로 소득은 국민연금, 건강보험 등 4 대 보험에 가입해야 하지만, 사업 소득이나 기타 소득은 4 대 보험 가입 의무가 없기 때문입니다.

따라서 4 대 보험료를 절약할 수 있고, 연금 감액에도 영향을 덜 받을 수 있습니다. 하지만 사업 소득이나 기타 소득은 세금 문제가 복잡할 수 있으니, 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.

3. 국민연금, Part-Time 소득 신고해야 할까?

네, 반드시 신고해야 합니다! 국민연금은 소득 신고를 통해 정확한 연금액을 산정하고, 부당 수급을 방지하고 있습니다. 만약 소득 신고를 하지 않거나, 허위로 신고하면 불이익을 받을 수 있습니다.

따라서 Part-Time 으로 일하는 경우에는 반드시 소득을 신고하고, 정확한 연금액을 확인하는 것이 중요합니다.

국민연금과 ‘개인연금', 똑똑하게 병행하는 노하우 대방출!

국민연금만으로는 노후 생활비를 충당하기 어렵다고 생각하는 분들이 많으실 텐데요. 저 역시 비슷한 고민을 했었거든요. 그래서 많은 분들이 국민연금 외에 개인연금이나 퇴직연금 등 다른 노후 준비 수단을 활용하고 있습니다.

국민연금과 개인연금을 함께 준비하면 노후 생활비를 더욱 든든하게 확보할 수 있고, 예상치 못한 상황에 대비할 수도 있습니다.

1. 개인연금, 왜 국민연금만으로는 부족할까?

국민연금은 ‘최저 생활 보장'을 목표로 설계된 제도입니다. 따라서 아무리 많이 납부해도, 소득 대체율이 40%를 넘기 어렵습니다. 즉, 은퇴 전 소득의 40% 정도밖에 보장받지 못한다는 거죠.

나머지 60%는 스스로 준비해야 합니다. 개인연금은 이러한 부족한 부분을 채워주는 역할을 합니다. 개인연금은 본인이 납부한 금액과 운용 실적에 따라 연금액이 결정되기 때문에, 국민연금보다 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.

2. 개인연금, 어떤 종류가 있을까? 나에게 맞는 선택은?

개인연금은 크게 ‘연금저축'과 ‘변액연금'으로 나눌 수 있습니다. 연금저축은 안정적인 수익을 추구하는 상품으로, 예금이나 채권 등에 투자합니다. 변액연금은 투자 실적에 따라 연금액이 변동하는 상품으로, 주식이나 펀드 등에 투자합니다.

따라서 투자 성향과 재정 상황 등을 고려해서 본인에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

3. 국민연금 + 개인연금, 시너지 효과를 높이는 방법은?

국민연금과 개인연금을 함께 준비할 때는 ‘분산 투자'와 ‘장기 투자' 원칙을 지키는 것이 중요합니다. 국민연금은 안정적인 노후 생활을 위한 ‘기본'으로 생각하고, 개인연금은 추가적인 노후 자금 확보를 위한 ‘옵션'으로 생각하는 것이 좋습니다. 또한, 개인연금은 장기적으로 투자해야 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

따라서 꾸준히 투자하고, 전문가와 상담하면서 투자 포트폴리오를 관리하는 것이 중요합니다.

국민연금 재직자 노령연금 감액 기준 (예시)

구분	내용
A값 (2024 년 예상)	3,000,000 원
감액 기준 소득	A값 초과
감액 비율	초과 금액에 따라 차등 적용 (국민연금공단 문의)

국민연금 ‘반납' vs ‘추납', 뭐가 다르고 나에게 유리할까?

국민연금을 내다가 잠시 중단한 경험, 다들 있으실 텐데요. 저도 사업이 잘 안 돼서 한동안 연금을 못 냈던 적이 있었거든요. 그런데 나중에 알고 보니, 못 낸 기간만큼 연금을 더 낼 수 있는 ‘추납'이라는 제도가 있더라고요.

또, 예전에 받았던 연금을 다시 돌려주고 연금 가입 기간을 복원하는 ‘반납'이라는 제도도 있다는 걸 알게 됐어요. 이 두 가지 제도가 어떻게 다른지, 나에게 어떤 게 더 유리한지 헷갈리는 분들이 많을 것 같아요.

1. ‘반납', 예전에 받았던 연금을 왜 다시 내야 할까?

반납은 예전에 국민연금을 받았던 사람이 다시 연금을 내는 것을 말합니다. 예를 들어, 이혼으로 인해 연금을 분할해서 받았던 사람이 다시 결혼을 해서 연금을 내고 싶을 때, 또는 실직이나 사업 실패 등으로 연금을 조기에 받았던 사람이 다시 취업을 해서 연금을 내고 싶을 때 반납을 신청할 수 있습니다.

반납을 하면 예전에 받았던 연금을 모두 돌려줘야 하지만, 연금 가입 기간이 복원되기 때문에 나중에 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.

2. ‘추납', 못 낸 연금을 왜 지금이라도 내야 할까?

추납은 국민연금 보험료를 내지 못했던 기간의 보험료를 나중에 한꺼번에 내는 것을 말합니다. 예를 들어, 실직이나 사업 중단 등으로 보험료를 내지 못했던 기간이 있다면, 나중에 소득이 생겼을 때 그 기간의 보험료를 추납할 수 있습니다. 추납을 하면 연금 가입 기간이 늘어나기 때문에 나중에 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.

3. 반납 vs 추납, 나에게 유리한 선택은?

반납과 추납은 각각 장단점이 있습니다. 반납은 예전에 받았던 연금을 모두 돌려줘야 하기 때문에 부담이 될 수 있지만, 연금 가입 기간이 복원되기 때문에 나중에 더 많은 연금을 받을 수 있습니다. 추납은 보험료를 한꺼번에 내야 하기 때문에 부담이 될 수 있지만, 연금 가입 기간이 늘어나기 때문에 나중에 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.

따라서 본인의 상황과 재정 상황 등을 고려해서 신중하게 결정해야 합니다.

국민연금, 똑똑하게 활용해서 노후를 ‘탄탄하게' 만드는 비법!

국민연금은 단순히 ‘세금'이라고 생각하는 분들도 있지만, 잘 활용하면 노후를 든든하게 지켜주는 ‘든든한 보험'이 될 수 있습니다. 저 역시 국민연금 덕분에 노후 걱정을 조금이나마 덜 수 있었거든요. 국민연금을 똑똑하게 활용하려면 어떤 점들을 알아야 할까요?

지금부터 핵심만 콕콕 짚어드릴게요!

1. 국민연금, 가입 기간을 최대한 늘려라!

국민연금은 가입 기간이 길수록 연금액이 많아지는 구조입니다. 따라서 가능한 한 오랫동안 가입하는 것이 좋습니다. 만약 실직이나 사업 중단 등으로 보험료를 내지 못하게 되더라도, 추납 제도를 활용해서 가입 기간을 늘릴 수 있습니다.

또한, 임의가입 제도를 활용해서 가입 기간을 늘릴 수도 있습니다. 임의가입 제도는 소득이 없는 배우자나 학생 등이 자발적으로 국민연금에 가입하는 제도입니다.

2. 국민연금, 수령 시기를 늦춰라!

국민연금은 수령 시기를 늦추면 연금액이 더 많아지는 구조입니다. 따라서 가능하다면 수령 시기를 늦추는 것이 좋습니다. 수령 시기를 1 년 늦출 때마다 연금액이 7.2%씩 늘어납니다.

최대 5 년까지 늦출 수 있으며, 5 년을 늦추면 연금액이 36%나 늘어납니다. 물론, 건강 상태나 재정 상황 등을 고려해서 신중하게 결정해야 합니다.

3. 국민연금, 전문가의 도움을 받아라!

국민연금은 복잡한 제도이기 때문에, 혼자서 모든 것을 이해하기 어려울 수 있습니다. 따라서 국민연금공단 상담센터나 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다. 국민연금공단 상담센터에서는 연금 제도에 대한 궁금증을 해결해 주고, 개인별 맞춤 상담을 제공합니다.

또한, 재무설계사 등 전문가의 도움을 받으면 노후 자금 계획을 체계적으로 세울 수 있습니다. 국민연금, 알면 알수록 든든한 노후를 위한 디딤돌이 되어주는 존재라는 것을 다시 한번 느끼게 됩니다. 복잡하게 느껴질 수도 있지만, 차근차근 알아보고 준비한다면 분명 행복한 노후를 맞이할 수 있을 거예요.

이 글이 여러분의 성공적인 노후 설계를 위한 작은 도움이 되었기를 바랍니다.

글을 마치며

국민연금, 어쩌면 꼬박꼬박 내는 세금처럼 느껴질 수도 있지만, 우리의 미래를 지켜주는 든든한 버팀목과 같습니다. 조금 복잡하고 어렵게 느껴질 수 있지만, 오늘 함께 알아본 정보들이 여러분의 현명한 노후 설계에 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다. 미래를 위한 투자는 언제나 옳다는 사실, 잊지 마세요!

알아두면 쓸모 있는 정보

1. 국민연금공단 홈페이지에서 예상 연금액을 간편하게 조회할 수 있습니다.

2. 국민연금은 소득공제 혜택이 있어, 연말정산 시 세금을 절약할 수 있습니다.

3. 배우자 사망 시 유족연금을 받을 수 있으며, 자녀가 있다면 자녀에게도 지급됩니다.

4. 장애를 입은 경우 장애연금을 받을 수 있습니다.

5. 연금 수급 중 해외 이주 시에도 연금을 계속 받을 수 있습니다.

중요 사항 정리

소득이 있다면 재직자 노령연금 감액 제도를 고려해야 합니다.

최대 5 년까지 연금 수령 시기를 늦추면 연금액이 증가합니다.

Part-Time 으로 일하는 경우 소득 신고를 철저히 해야 합니다.

개인연금을 병행하여 노후 대비를 더욱 튼튼하게 할 수 있습니다.

반납 및 추납 제도를 활용하여 연금 수령액을 늘릴 수 있습니다.