국민연금 기초연금, 똑똑하게 받는 3가지 방법: 몰라서 손해 보는 일 없도록!

노후 준비, 막연하게 느껴지시나요? 특히 국민연금과 기초연금, 뗄레야 뗄 수 없는 관계 같지만 정확히 어떤 연결고리를 가지는지 헷갈릴 때가 많죠. 저도 처음엔 그랬어요.

‘나는 국민연금만 열심히 내면 되는 건가?', ‘기초연금은 또 뭘 어떻게 받아야 하는 거지?' 이런 생각들이 머릿속을 떠나지 않았거든요. 최근에는 고령화 사회로 접어들면서 연금 개혁에 대한 논의도 활발해지고 있어 더욱 복잡하게 느껴지는 것 같아요. 연금 수령액이 줄어들 수 있다는 불안감도 무시할 수 없고요.

이 두 연금이 어떻게 상호작용하는지, 그리고 미래에는 어떤 변화가 있을지 정확하게 알아보도록 할게요!

국민연금과 기초연금, 노후를 든든하게 지탱해줄 두 기둥 같은 존재라는 건 다들 아실 거예요. 그런데 이 둘의 관계가 생각보다 훨씬 복잡하고 미묘하다는 사실, 알고 계셨나요? 마치 오랜 친구 같으면서도 가끔은 서로에게 영향을 주는 라이벌 같은 관계라고 할까요?

오늘은 이 두 연금의 숨겨진 연결고리를 파헤쳐보고, 똑똑하게 노후 준비하는 방법까지 속 시원하게 알려드릴게요!

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나의 은퇴 설계, 국민연금과 기초연금의 듀엣곡처럼

국민연금 - 이미지 1

국민연금은 오랫동안 땀 흘려 일하며 꼬박꼬박 보험료를 낸 사람들에게 지급되는 ‘기여형' 연금이에요. 쉽게 말해, 내가 낸 만큼 돌려받는 시스템이죠. 반면 기초연금은 국가가 생활이 어려운 노인들에게 지급하는 ‘보편적' 연금입니다.

소득과 재산이 일정 수준 이하인 분들에게 최소한의 생활을 보장해주는 제도라고 생각하시면 돼요.

국민연금, 얼마나 내야 얼마나 받을까?

국민연금은 소득의 9%를 보험료로 내는데, 회사와 개인이 절반씩 부담하죠. (자영업자는 본인이 전부 부담해야 합니다.) 납부한 보험료와 가입 기간에 따라 연금 수령액이 달라지는데, 평균 소득을 기준으로 40 년 동안 꾸준히 납부하면 월 100 만원 이상을 받을 수 있다고 해요.

물론, 소득이 높을수록 더 많이 받을 수 있겠죠? 하지만 단순히 많이 낸다고 무조건 많이 받는 건 아니라는 점! 소득 구간별로 연금액 산정 방식이 다르기 때문에, 전문가와 상담하거나 국민연금공단 홈페이지에서 예상 연금액을 미리 확인해보는 것이 좋습니다.

기초연금, 누가 얼마나 받을 수 있나?

기초연금은 소득 인정액이 선정 기준액 이하인 만 65 세 이상 어르신들에게 지급됩니다. 2024 년 기준으로 단독 가구는 월 213 만원, 부부 가구는 월 340.8 만원이 선정 기준액이에요. 기초연금액은 매년 물가 상승률을 반영하여 조정되는데, 2024 년 기준으로 최대 월 33 만 4,540 원을 받을 수 있습니다.

부부의 경우, 각각의 기초연금액을 합산하여 감액된 금액을 받게 됩니다.

국민연금과 기초연금, 함께 받으면 얼마나 좋을까?

국민연금과 기초연금은 중복으로 수령할 수 있습니다. 즉, 국민연금을 받으면서 기초연금 수급 요건을 충족하면 두 연금을 모두 받을 수 있다는 뜻이죠. 다만, 국민연금 수령액이 일정 금액 이상이면 기초연금액이 감액될 수 있습니다.

이를 ‘기초연금 감액'이라고 하는데, 소득이 많은 사람에게 기초연금을 전부 지급하는 것은 형평성에 어긋난다는 판단 때문입니다. 하지만 너무 걱정하지 마세요! 감액되더라도 두 연금을 합산하면 상당한 금액이 되기 때문에, 노후 생활에 큰 도움이 될 거예요.

연금, 알쏭달쏭 궁금증 해결!

연금에 대해 궁금한 점이 많으실 텐데요, 몇 가지 흔한 질문에 대해 명쾌하게 답변해 드릴게요.

국민연금, 중간에 해지할 수 있나요?

안타깝지만, 국민연금은 원칙적으로 중도 해지가 불가능합니다. 노후 소득 보장을 위한 사회 보험이기 때문에, 개인적인 사정으로 해지하는 것은 허용되지 않아요. 하지만 예외적인 경우도 있습니다.

해외 이주, 사망, 장애 등으로 인해 더 이상 연금 보험료를 납부할 수 없는 경우에는 일시금을 받을 수 있습니다.

기초연금, 신청은 어떻게 해야 하나요?

기초연금은 만 65 세 생일이 속하는 달의 한 달 전부터 신청할 수 있습니다. 주소지 관할 주민센터나 국민연금공단 지사를 방문하여 신청하거나, 복지로 홈페이지를 통해 온라인으로 신청할 수도 있습니다. 신청 시에는 신분증, 소득 및 재산 관련 서류 등이 필요하며, 자세한 사항은 국민연금공단 콜센터(국번 없이 1355)로 문의하시면 친절하게 안내받을 수 있습니다.

연금, 미래에는 어떻게 바뀔까요?

저출산 고령화가 심화되면서 연금 제도의 지속 가능성에 대한 우려가 커지고 있습니다. 이에 따라 정부는 연금 개혁을 추진하고 있는데, 보험료율 인상, 수급 연령 상향, 소득 대체율 조정 등 다양한 방안이 논의되고 있습니다. 미래에는 연금 제도가 어떻게 바뀔지 예측하기는 어렵지만, 한 가지 분명한 것은 미리미리 노후 준비를 해두는 것이 중요하다는 점입니다.

맞춤형 노후 설계, 나에게 맞는 전략은?

노후 준비는 개인의 상황과 목표에 따라 달라져야 합니다. 다음은 몇 가지 맞춤형 노후 설계 전략입니다.

소득이 불안정한 프리랜서, 어떻게 준비해야 할까요?

프리랜서는 소득이 일정하지 않기 때문에, 국민연금 보험료 납부가 부담스러울 수 있습니다. 하지만 국민연금은 노후 소득 보장의 가장 기본적인 수단이므로, 최소한의 보험료라도 꾸준히 납부하는 것이 좋습니다. 또한, 개인연금이나 퇴직연금(IRP) 등 다양한 금융 상품을 활용하여 추가적인 노후 자금을 마련하는 것도 좋은 방법입니다.

주택 연금, 활용해야 할까요?

주택 연금은 집을 담보로 매달 연금을 받는 제도입니다. 노후에 안정적인 현금 흐름을 확보할 수 있다는 장점이 있지만, 집을 처분해야 한다는 부담도 있습니다. 따라서 주택 연금 가입 여부는 신중하게 결정해야 합니다.

주택 연금에 대한 자세한 내용은 한국주택금융공사 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.

노후 자금, 얼마나 필요할까요?

노후 자금은 개인의 생활 수준에 따라 달라집니다. 하지만 일반적으로 월 200 만원 이상의 생활비가 필요하다고 해요. 따라서 국민연금, 기초연금 외에 추가적으로 노후 자금을 마련해야 합니다.

재무 설계 전문가와 상담하여 자신에게 맞는 노후 설계 전략을 세우는 것이 중요합니다.

연금 외 다른 선택지, 똑똑하게 활용하는 법

국민연금과 기초연금 외에도 노후를 위한 다양한 선택지가 있습니다. 개인연금, 퇴직연금(IRP), ISA(개인종합자산관리계좌) 등 다양한 금융 상품을 활용하여 노후 자금을 마련할 수 있습니다.

개인연금, 어떻게 고르는 것이 좋을까요?

개인연금은 세액공제 혜택을 받을 수 있는 연금저축과 비과세 혜택을 받을 수 있는 변액연금으로 나뉩니다. 연금저축은 소득이 있는 경우 세액공제 혜택을 받을 수 있지만, 연금 수령 시 연금 소득세를 내야 합니다. 변액연금은 투자 실적에 따라 연금액이 달라지지만, 10 년 이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

퇴직연금(IRP), 어떻게 활용해야 할까요?

퇴직연금(IRP)은 퇴직금을 운용하여 노후 자금을 마련하는 제도입니다. IRP는 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 다양한 투자 상품에 투자할 수 있습니다. IRP를 통해 주식, 펀드, ETF 등 다양한 자산에 투자하여 노후 자금을 늘릴 수 있습니다.

ISA(개인종합자산관리계좌), 어떻게 활용해야 할까요?

ISA(개인종합자산관리계좌)는 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융 상품을 하나의 계좌에서 관리할 수 있는 제도입니다. ISA는 세제 혜택이 있어서 노후 자금 마련에 유리합니다. ISA는 일반형과 서민형으로 나뉘는데, 소득 기준에 따라 가입 조건이 다릅니다.

미래를 위한 현명한 선택, 지금 바로 시작하세요!

노후 준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다. 지금 당장은 부담스러울 수 있지만, 조금씩이라도 꾸준히 준비하면 미래에는 큰 힘이 될 것입니다. 국민연금과 기초연금에 대한 정확한 이해를 바탕으로 자신에게 맞는 노후 설계 전략을 세우고, 다양한 금융 상품을 활용하여 풍요로운 노후를 만들어가세요!

구분	국민연금	기초연금
성격	기여형 (보험료 납부 기반)	보편적 (소득 하위 70% 노인 대상)
가입 대상	만 18 세 이상 ~ 만 60 세 미만 국민 (소득 있는 자)	만 65 세 이상, 소득 인정액 기준 충족자
수령 조건	최소 가입 기간 10 년 충족	소득 인정액이 선정 기준액 이하
수령액	납부 보험료, 가입 기간에 따라 다름	소득 수준에 따라 차등 지급 (최대 월 334,540 원, 2024 년 기준)
중복 수령	가능 (단, 국민연금 수령액에 따라 기초연금 감액 가능)	해당 없음

국민연금과 기초연금, 마치 뗄레야 뗄 수 없는 단짝 친구 같지만, 속사정을 들여다보면 복잡미묘한 관계라는 거 이제 좀 감이 오시나요? 노후 준비, 막막하게 느껴질 수도 있지만, 차근차근 알아보고 준비하면 든든한 미래를 맞이할 수 있을 거예요. 오늘 알려드린 정보들이 여러분의 행복한 노후 설계에 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다!

글을 마치며

길고 복잡한 연금 이야기, 끝까지 함께 해주셔서 정말 감사합니다. 국민연금과 기초연금, 두 제도를 잘 이해하고 활용하는 것이 행복한 노후를 위한 첫걸음이라는 점, 꼭 기억해주세요! 지금부터라도 차근차근 준비해서 멋진 인생 2 막을 열어보자구요! 궁금한 점이 있다면 언제든지 댓글로 문의해주세요. 제가 아는 선에서 최대한 자세하게 답변해 드릴게요.

알아두면 쓸모 있는 정보

1. 국민연금 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지에서 간편하게 조회할 수 있습니다. 미리 확인하고 노후 설계를 구체적으로 세워보세요.

2. 기초연금은 매년 1 월에 물가 상승률을 반영하여 연금액이 인상됩니다. 잊지 말고 확인하세요!

3. 개인연금 가입 시에는 세액공제 혜택을 꼼꼼히 따져보고, 자신의 투자 성향에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

4. 주택연금은 예상 수령액 계산기를 통해 미리 연금액을 확인해볼 수 있습니다. 한국주택금융공사 홈페이지를 방문해보세요.

5. 재무 설계 전문가와의 상담을 통해 자신에게 맞는 최적의 노후 설계 포트폴리오를 구성하는 것을 추천합니다.

중요 사항 정리

국민연금은 소득 활동 기간 동안 보험료를 납부하여 노후에 연금을 받는 제도입니다.

기초연금은 소득 하위 70%의 노인에게 국가가 지급하는 연금입니다.

국민연금과 기초연금은 중복 수령이 가능하지만, 국민연금 수령액에 따라 기초연금액이 감액될 수 있습니다.

개인연금, 퇴직연금(IRP), ISA 등 다양한 금융 상품을 활용하여 노후 자금을 마련할 수 있습니다.

노후 준비는 빠르면 빠를수록 좋으며, 재무 설계 전문가와의 상담을 통해 자신에게 맞는 전략을 세우는 것이 중요합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ) 📖

질문: 국민연금만 꾸준히 내면 기초연금은 못 받게 되나요? 국민연금을 많이 낼수록 기초연금 수령액이 줄어든다는 이야기도 있던데, 정말인가요?

답변: 아, 저도 예전에 그게 제일 헷갈렸어요! 쉽게 말해서 국민연금과 기초연금은 ‘완전히' 별개는 아니지만, 그렇다고 ‘정확히 반비례'하는 관계도 아니에요. 기초연금은 기본적으로 소득 하위 70% 어르신들에게 지급되는 연금인데, 국민연금을 얼마나 받느냐에 따라 기초연금 수령액이 조금씩 달라질 수 있거든요.
예를 들어, 국민연금을 아주 적게 받으시는 분들은 기초연금을 거의 full 로 받으실 수 있지만, 국민연금을 꽤 많이 받으시는 분들은 기초연금액이 조금 줄어들 수 있다는 거죠. 그렇다고 국민연금 많이 내는 게 무조건 손해라는 건 절대 아니에요! 국민연금은 내가 낸 보험료와 가입 기간에 따라 수령액이 결정되니까, 많이 낼수록 당연히 나중에 받는 돈도 늘어나거든요.
다만, 기초연금은 소득 수준을 고려해서 지급하는 제도이기 때문에, 국민연금 수령액이 일정 수준을 넘어가면 기초연금액이 줄어들 수 있다는 점을 알아두시면 좋을 것 같아요. 복잡하죠? 저도 처음엔 머리가 아팠답니다.
ㅎㅎ

질문: 앞으로 연금 개혁이 계속될 것 같은데, 지금부터 노후 준비를 어떻게 해야 할까요? 불안해서 잠이 안 와요. ㅠㅠ

답변: 저도 그 마음 정말 공감해요! 뉴스만 보면 연금 고갈된다, 수령액 줄어든다… 불안하죠.
제가 전문가처럼 딱 답을 드릴 순 없지만, 제 경험을 바탕으로 몇 가지 팁을 드릴게요. 일단, 너무 한 가지 연금에만 ‘올인'하지 않는 게 중요한 것 같아요. 국민연금은 기본으로 가져가되, 개인연금이나 퇴직연금(IRP) 같은 걸 활용해서 분산 투자를 하는 거죠.
요즘엔 ISA 계좌도 잘 되어 있어서 세금 혜택도 받을 수 있고요. 그리고 ‘늦었다고 생각할 때가 진짜 늦었다'는 말은 틀렸어요! 지금부터라도 조금씩이라도 꾸준히 저축하는 게 정말 중요해요.
저는 짠돌이처럼 아끼는 건 못하지만, 커피 한 잔 덜 마시고, 옷 한 벌 덜 사면서 조금씩 모으고 있어요. 나중에는 큰 차이가 되더라고요. 마지막으로, 정부에서 제공하는 연금 관련 정보를 꾸준히 확인하는 것도 중요해요.
국민연금공단 홈페이지 같은 곳에 가면 예상 연금액 계산도 해볼 수 있고, 연금 제도에 대한 자세한 설명도 나와 있거든요. 불안해만 하지 말고, 적극적으로 정보를 찾아보는 게 도움이 많이 될 거예요!

질문: 부부 둘 다 국민연금을 받고 있는데, 배우자 한 명이 먼저 돌아가시면 남은 배우자는 연금을 어떻게 받게 되나요?

답변: 아, 이건 정말 중요한 문제죠! 배우자 사망 시 연금 수령 방식은 조금 복잡하지만, 크게 두 가지 경우가 있어요. 첫 번째는 ‘유족연금'이라는 건데요.
국민연금 가입자가 사망하면, 그 배우자에게 유족연금이 지급돼요. 다만, 유족연금은 원래 받던 연금액 전부를 주는 건 아니고, 일정 비율(예를 들어, 40~60%)만 지급되거든요. 두 번째는 ‘본인 연금'과 ‘유족연금' 중에서 선택하는 거예요.
만약 본인도 국민연금을 받고 있는 상황이라면, 본인 연금과 유족연금 중에서 더 유리한 쪽을 선택할 수 있다는 거죠. 예를 들어, 본인 연금액이 유족연금액보다 많다면 본인 연금을 계속 받는 게 좋고, 유족연금액이 더 많다면 유족연금을 선택하는 게 유리하겠죠? 다만, 여기서 주의해야 할 점은, 유족연금을 받게 되면 기초연금 수령액에 영향을 미칠 수도 있다는 거예요.
기초연금은 소득 수준을 고려해서 지급하는 제도이기 때문에, 유족연금을 받게 되면 소득이 늘어나는 것으로 간주돼서 기초연금액이 줄어들 수도 있거든요. 결론적으로, 배우자 사망 시 연금 수령 방식은 상황에 따라 다르기 때문에, 국민연금공단에 직접 문의해서 정확하게 확인해보시는 게 가장 좋아요.
저도 예전에 비슷한 상황이었는데, 공단 직원분들이 친절하게 상담해주시더라고요.